¿Qué hacer cuando las deudas nos roban la tranquilidad?

Los expertos coinciden en evaluar la posibilidad de acogerse a lo previsto en la Ley 1564 de 2012 / Getty

En este espacio hemos habla­do de cómo repartir el dinero que ganamos, cómo organi­zar las finanzas, depen­diendo de la temporada del año o de cambios en las reglas del juego, como una reforma tri­butaria. Sin embargo, siempre existe la posi­bilidad de que algo se salga de control. Ya sea por no medir los gastos con la tarjeta de crédito o por situaciones ines­peradas o complejas –como perder el empleo, una enfermedad o un divorcio–, podemos quedar asediados por las deudas y enfrentar­nos a dificultades para pagar, lo que técnica­mente se conoce como insolvencia.

Luis Benítez, direc­tor de Insolvencia Co­lombia, una firma ase­sora especializada en estos asuntos, es enfá­tico en que cada caso es diferente, no obstante, hay algunas preguntas que usted se puede hacer para saber si está en proble­mas o no.

Si sus ingresos mensua­les le alcanzan para pagar sus gastos y sus deudas –así como para ahorrar–, según Benítez usted está bien. Por el contra­rio, es hora de sentarse a pen­sar en sus posibilidades si lle­va más de tres meses pidiendo prestado o haciendo uso de los avances de la tarjeta de crédito para pagar otras deudas. Como dice la abogada Andrea Tron­coso, especializada en derecho financiero y comercial, “si abre un hueco para tapar otro”.

Por supuesto, una de las recomendaciones es evaluar si hay forma de reducir gas­tos o salir de bienes o ser­vicios que no necesite para poder encontrar la liquidez suficiente. También, buscar ayuda o asesoría con exper­tos: una firma especializada o un abogado financiero que evalúe su caso en específico. De nuevo: la historia de cada uno es diferente.

Puede que una de las op­ciones sea hablar con los bancos y reestructurar sus deudas; sin embargo, Tron­coso no lo recomienda: segu­ramente implicará aumentar el plazo y, por tanto, el valor de la deuda. Al final, no será lo más beneficioso.

En lo que los expertos coin­ciden es en evaluar la posibili­dad de acogerse a lo previsto en la Ley 1564 de 2012 (en el título IV), que alude a la insolvencia de personas naturales no co­merciantes. Hacen énfasis en el “no comerciantes”, para los que sí lo son existen otras po­sibilidades.

Esta ley permite, si usted cumple determinadas con­diciones, llegar a acuerdos con sus acreedores. Y no solo se refiere a los bancos, sino a cualquier acreedor con el que haya un pagaré. Esto se pone sobre la mesa en un centro de conciliación o en una notaría, para normalizar su situación o, incluso, liquidar su patri­monio, de tal forma que pueda cumplir con sus obligaciones y salir con la frente en alto.

En esto último, insiste Troncoso: manifestar su in­tención y disposición para pa­gar sus deudas es muestra de responsabilidad y dignidad. La abogada hace un llamado a romper los estigmas alrede­dor del tema y a no preocupar­se por el 'qué dirán'.

Según su experiencia, estos problemas son más co­munes en los estratos 4, 5 y 6, en los que la gente, por tener mayores ingresos, también es más susceptible de acceder a productos y servicios finan­cieros o bancarios. “El deudor no es un delincuente, solo está en una situación difícil y nos puede pasar a todos”, señala el experto.

Yahira Guzmán, especia­lista en psiquiatría, afirma en el libro Guía para no es­tar pelado, de Camilo Vega, que las deudas o aprietos fi­nancieros “pueden afectar la estabilidad emocional, dado que la incertidumbre y la fal­ta de recursos para satisfa­cer las necesidades persona­les y familiares, por un lado, alteran la capacidad de deci­sión y, por otro, pueden cau­sar desenlaces relacionados con trastornos de ansiedad, depresión y, en algunos casos desespera­dos, incluso ideación de muerte o suicidio”.

Troncoso, por su parte, sostiene que “al no conocer que existe este salvavidas (lle­gar a acuerdos a la luz de la ley) las personas pueden entrar en situaciones que afectan su parte emocional o física”. Una crisis finan­ciera no solo impacta a una persona sino a todo el entorno familiar y puede conducir a tomar decisiones nefastas, como acudir a los llamados gota a gota, que solo empeora­rán el estrés y las condiciones de seguridad de la persona.

Si usted ha incumplido por más de 90 días dos o más deudas, con dos o más acreedores, entre otros re­quisitos, puede acogerse a la ley. Lo ideal es tomar la decisión más temprano que tarde. Mientras más tiem­po espere, más complicada puede ponerse la situación. La prioridad debe ser pro­teger sus finanzas y su pa­trimonio, pero, sobre todo, su salud.