Créditos digitales ¿una buena opción?

La legislación colombiana ha leído acertadamente los retos que representa un mundo donde el desarrollo tecnológico cada día plantea cambios dinámicos y vertiginosos, y por eso ha regulado a nivel legislativo y creado una confianza inversionista que ha permitido el desarrollo e incursión de nuevas empresas financieras mediadas por aplicaciones o procesos automatizados que ofrecen servicios crediticios digitales de acuerdo con las necesidades y perfiles de los clientes; todo a unos cuantos clic de distancia. Como lo representa el Sandbox de la Superfinanciera y otras iniciativas similares en torno al mundo FINTECH. 

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En ese nuevo ecosistema financiero que supera las 300 empresas, los usuarios pueden acceder a créditos digitales desde $100.000 hasta $50.000.000 con respuesta y desembolso entre 24 y 72 horas sin necesidad de desplazamientos a entidades financieras convencionales; eso sí, cumpliendo una serie de requisitos como diligenciar el formulario de solicitud, ser mayor de edad, ser residente en Colombia, tener un correo electrónico, un número de celular personal y ser titular de una cuenta bancaria; esta último, es la garantía con la que cuentan las empresas para realizar débitos automáticos en caso de que el cliente incurra en mora y no pague en los plazos pactados al momento del préstamo, llegando en ocasiones a realizar débitos desde el primer día de mora.

En Colombia, estos bancos “digitales”, inicialmente han centrado su nicho de mercado en aquellos usuarios que no tienen vida crediticia, tarjetas de crédito o cuya calificación ante las centrales de riesgo no es muy favorable, o que se encuentran reportados por las centrales de riesgo. La mayoría de estas Fintech, aumentan el cupo de crédito de acuerdo con el buen comportamiento de pago de los usuarios, descuentos en cargos y reducción de intereses por referidos. A continuación haremos un breve recorrido por algunas de Fintech que ofrecen créditos digitales.

Algunos ejemplos:

Empezamos con Lineru, quienes ofrecen crédito rotativo con tasas que rondan el 25% E.A. lo que equivale al 1.88% mv con plazos entre 4 y 30 días. Los costos adicionales corresponden a: un seguro de 0.045% del total del capital de la deuda, la administración  costo fijo de $30.345 (Iva incluido) y un respaldo crediticio es dado por El Fondo de Garantías de Antioquia (FGA) entidad aliada avala el cupo si es aprobado que puede ser  máximo del 17% del dinero desembolsado.

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Kredicity presta entre $100.000 y $1.000.000, pero si es la primera vez que realizas una solicitud de crédito, solo permiten máximo $280.000 con un interés EA de 24.87% lo que equivale en el papel al 1.87% mv, ahora, si revisamos los costos adicionales según la proyección generada por la plataforma encontramos los siguientes valores: $44.900 de cuota de manejo, más Iva $8.531 y finalmente $18.000 que corresponden a la “fianza” del Fondo de garantías y la proyección de los anteriores costos, el valor finalmente pagado durante un mes de préstamo equivale al 27.33%

Rapicredit por su parte, presta entre 250.000 y $750.000. Los costos son los siguientes: Tasa de interés del 25% E.A. más $23.000 del Aval que corresponde al certificado de una póliza, fianza o aval que represente garantías para el pago, más el uso de la Instrumentación digital del crédito: $1.250 pesos diarios, que en un mes sumarían $37.500, más IVA del 19% sobre el total de cargos. Lo que equivale a cerca de un 35% adicional al dinero prestado durante un mes.

Por último, R5 presta desde $5.000.000 hasta $50.000.000 bajo la modalidad de garantía vehicular, gestión que se hace a través Registro de Garantías Inmobiliarias de Confecámaras, esto cuesta $41.000, y adicional, ante Movilidad se debe pagar el registro y cancelación de la prenda $126.000 por cada operación. Ahora bien, si tienes un vehículo avaluado según la plataforma en 26 millones, te pueden prestar hasta 18 millones, lo que equivale al 69% del valor del auto, con intereses de acuerdo con el perfil crediticio entre 1.0 y 1.7 m.v. Aunque, la garantía del préstamo es tu auto o moto, comparado con las opciones anteriores es una de las empresas con los menores porcentajes en costos globales totales, desde luego, porque cuenta con una garantía real a diferencia de otras opciones.

Una reflexión

En un mundo de posibilidades financieras cada días más flexibles y dinámicas, surgen algunas preguntas se deben tener en cuenta antes de solicitar algún crédito, considerando que los plazos de algunas Fintech no superan los 30 días ¿es muy “urgente” el dinero que se piensa solicitar? ¿Conseguir el préstamo compromete dinero que ya está destinado para obligaciones y responsabilidades previamente adquiridas? ¿Existe un plan B antes de recurrir a este tipo de créditos? ¿Alcanzo a cubrir la totalidad del dinero incluidos los costos adicionales en el tiempo pactado?

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Ante estos interrogantes, tenga en cuenta que si bien, estas opciones se convierten en una alternativa real para aquellos ciudadanos que necesitan acceder a dinero de forma rápida frente a un apuro económico, pero no cuentan con tarjetas de crédito, una buena calificación o vida crediticia. Por lo tanto, no pueden recurrir a créditos convencionales en las entidades bancarias y se ven obligados a pagar altas tasas de usura a personas naturales “prestamistas” o  a los llamados “gota gota”.

Por último, la otra cara de la moneda nos lleva a un punto de reflexión sobre los mayores costos globales que se terminan pagando al momento de acceder a dinero por medio de créditos digitales; lo que se traduce en recurrir a este tipo de créditos solo en situaciones que lo ameriten. Por lo tanto, es necesario desarrollar la inteligencia financiera, organizar las finanzas personales y familiares, lo cual permitirá crear una cultura de ahorro y lograr disciplina en el pago de obligaciones adquiridas.

Por: Miguel Fernando Moreno

Magister en Comunicación y Educación, docente universitario.

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